Возврат долга по займу

Общее понятия долга и ключевые нюансы

С точки зрения законодателя, долг – это некие материальные ценности, которое лицо получает в пользование, давая в обмен собственно обязательство возместить их в денежном эквиваленте в финансовой или натуральной форме вместе с процентами или без таковых. Обязательными субъектами данной сделки являются займодатель (отдающий деньги) и заемщик, а в качестве дополнительных субъектов могут выступать поручители, гаранты и т.д.

Регламентируются данные отношения ст. 807 ГК РФ, ею описана не только сама сделка, но и важный нюанс, гласящий о недопустимости смены предмета займа, т.е. если в долг брались вещи – возвращаются вещи, если деньги – деньги. Единственное исключение из данного правила – это принудительное взыскание долга в денежном эквиваленте. Нарушение этого правила превращает договор в сделку купли-продажи, аннулируя его.

ВАЖНО! ««Валютные» обязательства регламентируются ст. 317 ГК РФ, валюта другой страны не причисляется к родовым объектам, а значит, в документах подтверждающих заем указываются: курс к рублю и обязанность вернуть заем по курсу на момент его возвращения»

Законодательство РФ о долгах по займам

Вне зависимости от стороны сделки, погашение задолженности по договору займа должно происходить согласно позиции законодателя.

Нормами, регулирующими заем, являются:

Начисление долга по займам

Кроме необходимости вернуть само тело займа у займодвавца есть право на начисление и последующее получение дополнительного долга по займу. В зависимости от обстоятельств в него могут входить:

●      Пеня;

●      Проценты за использование денег;

●      Судебные расходы.

Если с судебными расходами все понятно – это сумма, затраченная на государственные сборы, которыми сопровождается исковое производство, а также затраты на получение правовой помощи (оплаты адвоката) займодателя, в случае недобросовестности заемщика к своим обязательствам, то первые два пункта требуют детального рассмотрения.

Пеня – регламентируется ст. 395 ГК РФ, 1/360 ставки рефинансирования за день просрочки. Она публикуется официально ЦБ РФ и на данный момент с изменениями от 26.03.2018 составляет 7.25% (0,0201%/сутки). То есть если заемщик обязан был вернуть 27 тыс. руб. и просрочил возврат на 22 дня, пеня составит 27000*(22*0,0201)%= 119,39 руб.. Если пеня просчитывается для займа в финансовом учреждении, где договор займа подразумевает возвращение средств посредством платежей, пеня рассчитывается для каждого из платежей отдельно. По соглашению сторон процент может быть увеличен.

Проценты за использование средств – ст. 809 ГК РФ. Согласно данной норме, процентная ставка может быть оговорена в договоре, в противном случае, для расчета данного процента используется процентная ставка рефинансирования в полном объеме на момент окончательного погашения долга.

Полное и частичное погашение, в чем различие?

Вне зависимости от того полное это погашение или частичное, при беспроцентном займе этим правом может воспользоваться заемщик на свое усмотрение в любой момент, но если сделка подразумевает выплату ранее согласованных процентов, то ситуация кардинально меняется. В этом случае в силу вступаю в силу нормы закрепленные в ст.ст. 5, 9, 11 ФЗ «О потреб. займе», согласно которых право определять условия и саму возможность частичного или полного преждевременного погашения переходит к займодателю, который планирует получить от этой сделки определенную выгоду. Если эта возможность не закреплена в изначальном договоре, финансовое учреждение может попросту не согласится уменьшить планируемую выгоду от процентов.

Что до отличия, то в случае полного погашением, вступает в силу пункт соглашения, регламентирующий этот шаг со стороны заемщика, а пересчет процентов производится согласно действующему договору на момент погашения. При частичном погашении, если это предусмотрено, производится пересчет платежа, либо сокращением срока кредита при сохранении объема платежа.

Документальное подтверждение долга

Законодательством РФ предусмотрено две формы документальной фиксации займа: расписка и договор.

ВАЖНО! «Согласно действующим нормам обязательному документированию подлежат займы, превышающие минимум оплаты труда в 10 раз, составляет 100 руб. то есть заем превышающий 1000 руб. должен оформляться документально»

Расписка заемщиком пишется от руки в произвольном виде, при этом в обязательном порядке в ней должны быть следующие данные:

●      Место и дата совершения сделки;

●      ФИО, паспортные данные, данные о регистрации и проживании;

●      Сумма займа или предмет займа с эквивалентной стоимостью в рублях;

●      Сроки сделки;

●      Дополнительные обязательства (проценты, пеня);

●      Подписи и их расшифровка.

Второй формой заверения является договор, он может быть составлен в одном, двух или трех экземплярах. В первом случае он находится у займодателя и передается заемщику в момент погашения долговых обязательств, во втором, он пребывает у обеих сторон, в трех экземплярах договор заключается при нотариальном заверении, что является платной услугой, зато нотариус проверит личности и отягощения относительно обеих сторон и будет являться гарантом законности сделки.

Договор содержит:

●      Дату составления и дату приобретения законной силы;

●      ФИО, паспортные данные, данные о регистрации и проживании;

●      Сумму исчисляемую в рублях;

●      Сроки возврата займа.

Дополнительно в договоре могут быть указаны:

●      Штрафы;

●      Проценты;

●      Дополнительные гарантии;

●      Поручители (что делает договор трехсторонним и более).

Последствия невозврата долга по займам

Если заем происходит между физическими, то кроме судебного иска и вышеописанных дополнительных начислений, он может быть «продан» (передано право взыскания по обязательству) третьим лицам. В условии низкой правовой культуры РФ, событие такого рода является неприятным обстоятельством для должника. Небольшие МФО также «не брезгуют» передачей долговых обязательств третьим лицам, а у больших финансовых учреждений, долгами занимаются собственные коллекторы.

Подобные действия не имеют ничего общего с законными. Поэтому для того чтобы произошел возврат долга по договору займа, такие организации, в лучшем случае, звонят должнику, его контактным номерам, обходят соседей рассказывая гадости про должника, в худшем случае, все заканчивается физическим насилием по отношению к должнику и его родственникам. К сожалению, последние скандалы относительно некоторых финансовых учреждений, лишь подтверждают, что иногда займодатели прибегают к отвратительным и абсолютно противозаконным методам.

Алгоритм взыскания долга

Если заемщик просит отсрочку, особенно не в первый раз – это значит, что самое время обратиться в суд. Этот момент упускать нельзя, ведь исковая давность три года, а исчисляется, по общему правилу, с даты, когда заемщик должен был выполнить свои обязательства.

Правильный алгоритм взыскания долга выглядит следующим образом:

1.     Обращение в полицию с заявлением о совершении в отношении займодателя преступления ст. 159 УК (мошенничество).

2.     Подача искового заявления (до 100 тыс. руб. решение принимает мировой судья, спор о сумме более 100 тыс. руб. имеет право рассматривать лишь районный суд по месту регистрации должника).

ВАЖНО! «Если договор был заверен нотариально, существует возможность сократить производство и сразу же обратиться за выдачей судебного приказа»

1.     Подача ходатайства об обеспечении иска - арест имущества должника (подается одновременно с иском).

2.     Получение исполнительного листа.

3.     Передача исполнительного листа службе приставов.

Исполнительный лист действителен три гада после решения (как и судебный приказ). В случае завершения приставами производства по причине невозможности взыскания, у займодателя есть право направить документ в службу приставов повторно, в тот же срок.

Напоследок

В завершение стоит напомнить, что ростовщичество в РФ преследуется УК, а именно статьей ст. 172, которая предусматривает существенные штрафы, за проведение цикличных сделок у одного займодателя физического лица.