Банк России устанавливает максимальные пределы займа, выдаваемые одному члену кооператива. Займ погашается ежемесячно, и в первые три месяца, по желание пайщика, может быть предоставлена отсрочка платежа по оплате основного долга. Но проценты, за пользование деньгами выплачиваются регулярно. Такая же отсрочка может предоставляться в последние месяцы проплаты займа.
Существуют предельно допустимые границы процентной ставки, так минимальная составит 12% годовых, максимальная будет равна 60% годовых. Сумма займа не превышающая 50 00 рублей залога и поручительства не требует для её получения. А свыше - необходим залог недвижимого имущества – дом, квартира, гараж, земельный участок. Возможно оформление поручительства или любого залога, не противоречащего законам России.
Оформленное залоговое имущество, является залог выполнения условий договора по погашению займа. В случае неуплаты, сроки оговорены договором, имущество реализуется в счёт погашения образовавшейся задолженности. До момента полного погашения займа владелец не может распоряжаться личным имуществом: подарить, продать, обменять, произвести отчуждение.
Займ на предпринимательские нужды, выдаваемые без обеспечения – выдаются физическим лицам, максимально на 3 года. Сумма займа составляет от 1 000 руб до 1 миллиона руб. Сумма погашения долга происходит дифференцированным платежом. Погашается равномерно кредит, а проценты начисляются на оставшуюся сумму.
Потребительские займы физическим лицам – выдаются только в безналичной форме, для решения квартирного вопроса или покупки земельного участка. Сумма займа от ста тысяч, до 2 миллионов сроком до 8 лет. Заёмщику предоставляется право выбора способа погашения процентов, за пользование кредитом:
• Дифференцированный платёж – проценты начисляются на остаток суммы кредита.
• Аннуитетный платёж – сумма ежемесячного платежа, на протяжении всего периода погашения долга одинаковая. Но в итоги клиент переплачивает большую сумму по процентам, в сравнении с первым вариантом.
Обеспечением выдаваемого займа, является приобретаемый объект недвижимости, возможен залог имущественных прав на строящийся объект.
Потребительские займы – выдаваемые физическим лицам, являющимся пайщикам КПК.
Порядок предоставления займов
При оформлении займа, человек обязан проштудировать порядок предоставления займов в выбранном им кредитном кооперативе и решить соглашаться ему на дальнейшее сотрудничество или стоит задуматься. Пайщику кредитного кооператива может быть предоставлен заём по решению Комитета кооператива по предоставлению займов. Правлением рассматривается поданное заявление, с указанной суммой займа и целью его использования. Если подразумевается ипотечный займ, юридически проверяется приобретаемый объект недвижимости.
Если к выдачи необходима крупная сумма денег рассматривается обеспечение заёма, и только после принимается решение. Залоговое имущество должно быть высоколиквидным, так, как в случае прекращения выполнения договорных обязательств кредитный кооператив должен покрыть все свои расходы. К примеру, если залогом является квартира, то сумма, выдаваемая под её залог, не будет превышать 60% оценочной стоимости. В Москве и области, а в регионах цифра несколько ниже. Обязательно оценивается платёжеспособность заёмщика. Если заём берётся для улучшения жилищных условий, комиссия составляет акт об имеющихся условиях, и это играет не последнюю роль в решении выдачи займа. При необходимости требуется поручительство. Поручителем может выступать человек старше 23 лет, имеющий постоянные финансовые поступления. Кооператив обычно заявление рассматривает в течение трёх рабочих дней.
В течение 5 дней, заёмщик, ознакомившись с условиями предлагаемого договора, решает соглашаться или нет. Согласившись, он подписывает договор и получает всю сумму - на счёт в банке, кредитную карту или наличными в центральном офисе кооператива. Для получения займа вносится паевой взнос, как правило, он составляет 10% от необходимой суммы кредита. Существенно для займов без обеспечения. Пай хранится в фонде до полной выплаты долга. Он может быть, при желании пайщика:
- Пай уплачен в счёт последних проплат.
- Выплачен пайщику, не исключив его из членов кооператива.
- Возможно, перевести пай в фонд накопления.
- Пай положен на депозит в кооперативе.
При непоступлении очередного платежа, он может быть принят к оплате долга по взятым обязательствам.
Условия получения займа в кредитном кооперативе
Кредитный кооператив имеет свои правила предоставления займов, они в целом, похоже, во всех финансовых учреждениях такого ранга. Договор займа складывается из общих условий и индивидуальных, применяемых к конкретному заявителю, что узаконено ФЗ №353.
В общих условиях перечислен стандартный набор пунктов, применяемые организацией при заключении всех типов договоров займа. Здесь указывается юридический адрес, контактная информация. В обязательном порядке перечислены требования, выдвигаемые к кредитуемому пайщику, не выполнив которые положительное решение о выдаче денег не будет принято. Перечислены необходимые документы и указаны сроки выполнения заявки.
Вписывается в графу вид займа, требуемая сумма, дата погашения. Указывается валюта, в которой выдаётся кредит. Согласуется форма передачи денег, процентная годовая ставка, которая определяется соответственно требованиям Федерального Закона. Составляется график помесячной оплаты. Особым пунктом указываются штрафные санкции, применяемые к неплательщикам. Расписаны правила досрочного погашения взятых кредитных обязательств. Заключая договор, заёмщик обязан предоставлять правдивую информацию, указать все необходимые данные требуемые договором. Кредитуемое лицо, выполняя все подписанные требования не только вправе рассчитывать на повторное кредитование в данном кооперативе на более лояльных условиях, но и формирует себе хорошую кредитную историю.
Индивидуальные условия договора согласовываются между кооперативом и заёмщиком. Устанавливаются все договорённости включающие – досрочные выплаты, отказ от кредитования, штрафы и пенни в случае задержки оплат. Акцентируется внимание на переуступку прав по договору третьим лицам.
Обособленно ипотечное кредитование, описаны правила, выполнение которых является обязательными. Акцентируется внимание на обеспечении займа. Вся достоверно действующая договорённость предоставляется сотрудниками выбранного кредитного кооператива. Многие тысячи людей с успехом пользуются кассой взаимопомощи, решая финансовые вопросы.
