Обязательные условия возврата займа
При возврате долга заемщик должен ориентироваться на сроки, прописанные в договоре и на порядок погашения общей суммы. Обязательные условия возврата займа:
возможность досрочного погашения - контрагент не может препятствовать досрочному погашению всех обязательств, при условии, что заемщик предупреждает о таком намерении за 30 дней;
сумма возвращается в той же валюте, в которой она была выдана - если в договоре указывается, возврат в иной валюте, то расчет должен производиться по текущему на тот момент курсу рубля к данной иностранной валюте;
при беспроцентном (бесплатном) займе вся сумма может быть возвращена заемщиком досрочно и без предупреждения контрагента;
моментом полного исполнения обязательств является момент зачисления средств (полной суммы долга) на банковский счет займодавца.
Без уведомления займодавца погашение договора займа раньше прописанного в нем срока не допускается. Если средства будут переведены на счет контрагента без соответствующего уведомления, он будет иметь все основания для выставления пени и штрафов, а также для исчисления процентов, которые он бы получил после окончания всего срока действия договора. Это правило не распространяется на бесплатные или беспроцентные займы.
В части перевода суммы важно заметить, что моментом исполнения обязательств законодательство считает фактическое зачисление денежных средств на счет займодавца. Ошибки, допущенные некоторыми заемщиками, могут по сумме превышать первоначальную сумму займа.
Пример: по договору заемщик должен полностью погасить сумму займа не позже 31 числа текущего месяца. 29 числа заемщик совершает банковский перевод, который может поступить в течение 5 рабочих дней. В итоге, средства доходят до адресата только 2 числа следующего месяца. Займодавец совершенно законно выставляет штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств.
Необязательные условия погашения займа
Большинство пунктов договора стороны вправе согласовывать самостоятельно. Стороны могут установить возможность досрочного погашения займа с уведомлением, направляемым не за 30 дней, а в более короткий сроки (ст. 810 ГК РФ). Вместе с этим, обязательства по желанию сторон могут гаситься в любом виде, а не только в денежном.
К примеру, заемщик получил по договору 10 000 рублей, которые он вместе с процентами должен вернуть через два месяца. Общая сумма долга (тело долга + проценты за пользование средствами) составляет 12 500 рублей. В соответствии с пунктом договора эта сумма может быть возвращена в натуральном виде - посредством предоставления заемщиком контрагенту какого-либо натурального блага.
Порядок возврата займа
Законодательно закрепляется два вида: полное погашение обязательств в конце срока и возврат суммы займа частями. В первом случае заемщик переводит на счет контрагента сумму, включающую в себя тело займа и проценты, если таковые предусматриваются договором.
При погашении обязательств частями, заемщик переводит на счет контрагента сумму, включающую определенную часть долга + проценты, начисленные за определенный период. К примеру, если договор оформлялся на полгода, то заемщику выставляется требование вносить 15 числа каждого месяца обязательный платеж. Сумма подобных обязательных платежей и составит сумму долга целиком.
В части начисления процентов стороны также договариваются самостоятельно. При заключении договора между физическими лицами, ограничений по ставке не предусматривается, учитывая, что назначается она в разумных пределах.
Документальное подтверждение оплаты
Если обязательства гасятся в наличном виде, заемщик запрашивает у контрагенту расписку, которая может быть нотариально заверена вместе с оконченным договором займа. При безналичном перечислении средств заемщик запрашивает банковскую выписку в своей кредитной организации, где указываются: момент совершения транзакции, сумма, наименование и реквизиты получателя средств.
В случае необходимости банки обязаны предоставлять такие выписки по первому требованию клиента. С момента фактического поступления средств на счет адресата, ранее заключенное соглашение официально считается прекращенным.
